6月5日，中国人民银行发布《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见。这是自1999年《人民币利率管理规定》颁布以来，存贷款利率管理制度最系统的一次修订。征求意见稿共四章二十九条，涵盖存贷款计结息规则、利率换算、计息公式以及央行与金融机构的职责分工等核心内容。

贷款罚息规则迎来重大调整。根据现行规定，借款人贷款逾期后，银行须在合同利率基础上加收30%至50%的罚息；未按合同约定用途使用贷款，加收幅度更高至50%至100%，且无商量余地。征求意见稿删除了上述具体比例，明确罚息利率、计息方式和宽限期由借贷双方协商确定，协商一致后还可再行调整。此举被视为从行政刚性约束向市场化契约安排的重要转变。

计息公式也进行了修订。此前日利率按“年利率÷360天”计算，一年按360天计息。征求意见稿改为“年利率＝日利率×365（闰年为366）”，按自然年实际天数计息，同时新增复利情况下的利率换算规定。这一调整统一了全行业的计息口径，有助于减少因规则复杂引发的纠纷。

存款方面，征求意见稿首次在部门规章层面明确定义了“高息揽储”，并列举了三类典型行为：违规手工补息、突破市场利率定价自律机制约定的利率自律上限、存贷挂钩等。此前这些禁令主要见于行业自律倡议，约束力有限；写入规章后，相关行为将面临明确的法律定性和处罚依据。存款市场的利率展示将更加规范透明，但部分依赖高息揽储的中小银行，其存款产品的竞争力可能受到一定影响。

征求意见稿还强化了年化利率的强制披露要求。金融机构在营销贷款业务时，须以明显方式向借款人展示年化利率，办理业务时还应展示罚息年化利率，并在合同中载明。此前一些机构惯用“日息万分之几”或仅强调手续费、服务费等方式进行宣传，强制披露年化利率有助于消除信息不对称。

当前银行业盈利空间持续收窄。国家金融监督管理总局数据显示，2026年一季度商业银行净息差进一步下探至1.40%，处于历史最低位。业内分析认为，新规有助于规范存贷款市场竞争秩序，缓解银行负债成本压力，为支持实体经济创造更大空间。

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此次征求意见的截止日期为2026年7月5日。最终落地的新规将根据各方反馈进一步打磨。

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